Le compagnie di assicurazione sanitaria a lungo termine valutano il rischio attraverso un processo chiamato sottoscrizione. Questa valutazione determina la probabilità di emettere una polizza e stabilisce il premio in base a fattori come la tua storia clinica, la salute attuale, l’età e lo stile di vita. Le compagnie assicurative impiegano sottoscrittori per esaminare il tuo stato di salute e la tua storia clinica prima di prendere una decisione sulla copertura. Vale anche la pena notare che alcune polizze di gruppo sponsorizzate dal datore di lavoro potrebbero offrire copertura con una sottoscrizione sanitaria individuale meno rigorosa o addirittura nulla.
Le pratiche di sottoscrizione delle compagnie assicurative influenzano direttamente sia i tuoi premi iniziali che quelli futuri. Alcuni assicuratori utilizzano la “sottoscrizione semplificata”, un approccio snello che spesso prevede una breve intervista telefonica con domande sanitarie di base. Queste domande potrebbero riguardare se hai ricevuto cure per malattie significative o sei stato ricoverato di recente, in genere negli ultimi tre anni. Altre compagnie utilizzano una “sottoscrizione approfondita” più dettagliata. Ciò può comportare domande dettagliate, revisioni delle tue cartelle cliniche e potenzialmente anche esami medici obbligatori. È importante capire che i sottoscrittori possono rifiutare del tutto l’emissione della polizza se hai condizioni preesistenti considerate gravemente invalidanti o potenzialmente letali.
Indipendentemente dal metodo di sottoscrizione, ti verrà sempre richiesto di rispondere a domande relative alla salute e di divulgare la tua storia clinica durante il processo di richiesta. Ciò consente alla compagnia assicurativa di valutare accuratamente il proprio rischio nell’assicurarti. Fornire informazioni inesatte sulla tua domanda può avere gravi conseguenze, potenzialmente portando alla rescissione o all’annullamento della polizza. La maggior parte delle polizze di assicurazione a lungo termine include una “clausola di risoluzione della copertura”, spesso definita “Clausola di incontestabilità”. Questa clausola in genere consente alla compagnia assicurativa di risolvere la tua polizza entro i primi due anni di copertura se scopre errori o dichiarazioni inesatte nella tua domanda. Inoltre, anche dopo questo periodo di due anni, la compagnia potrebbe comunque essere in grado di risolvere la tua polizza se vengono scoperte prove di frode assicurativa.
