Seja sincero, seu carro provavelmente é o maior erro financeiro estacionado na sua garagem. A gente entende, o fascínio de um carro novo e brilhante é forte. Desde os eventos “Dezembro para Lembrar” da Lexus até o “Mês da Caminhonete” da Ford, a América é obcecada por carros. Especialmente em cidades focadas em carros como Dallas e Los Angeles, somos apaixonados por esses bens que se desvalorizam rapidamente e os defendemos ferozmente. Se as vendas da F-150 fossem uma nação, seu PIB rivalizaria com algumas das maiores economias do mundo.
Confissão: Até Especialistas em Carros Erram
Mesmo aqueles que sabem mais podem cair na armadilha dos carros. Quando comprei meu Audi, senti como se fosse uma falha pessoal. Considero-me financeiramente esperto, mas lá estava eu, escolhendo estilo em vez de sensatez. Logicamente, um Honda Accord usado teria sido mais barato, mais confiável e mais fácil de manter. Mas o Audi venceu. Ignorando os alertas de reparo, presunçosamente pensei: “Acidentes? Comigo não.”
O destino, no entanto, tinha um plano diferente. Apenas duas semanas depois de conseguir meu carro dos sonhos, em 15 de março de 2020, o estresse da pandemia levou a um contratempo na garagem. Crunch! O som da ingenuidade financeira atingindo a realidade. Uma porta amassada em um Audi? Uns incríveis US$ 4.000 para consertar. Minha resposta? Lágrimas e uma ligação para o pai. No final, o amassado ficou, e meus US$ 4.000 também. “Caráter”, eu disse a mim mesmo.
Agora, hipocrisia reconhecida, vamos falar sobre por que você deveria considerar seriamente vender seu carro.
Não é Julgamento, é Conscientização
Não se trata de dizer o que você deve fazer, mas de incentivar o pensamento crítico sobre suas escolhas financeiras, especialmente as grandes, como financiamentos de carros. Pense em como seus gastos se alinham com seus valores. Se, depois de considerar os fatos e números, sua Hummer ainda parecer certa, vá em frente. Apenas esteja totalmente ciente dos custos, das oportunidades perdidas e das implicações de longo prazo. É seu dinheiro, gaste-o de uma forma que realmente o sirva.
Por Que Carros São Buracos Negros Financeiros
Existem duas razões principais pelas quais a posse de um carro é um dreno financeiro:
- O Custo de Oportunidade de Longo Prazo das Prestações do Carro: Dinheiro preso em prestações de carro poderia estar trabalhando para você em outro lugar.
- Os Custos Imediatos de Posse: Além das prestações, há um fluxo constante de despesas.
A Obsessão Americana por Carros: Uma Receita para Problemas Financeiros
Muitos americanos estão dirigindo carros que simplesmente não podem pagar. As diretrizes financeiras existem por um motivo. Para moradia, a regra geral é manter os custos abaixo de 33% do seu salário líquido. Ultrapasse isso, e você sentirá o aperto. Sempre me encolhi quando amigos brincavam: “Este é meu contracheque do aluguel!” Metade de sua renda indo para moradia – deixando pouco espaço para economizar ou respirar.
Diminuir as despesas estruturais é fundamental para a saúde financeira. Cortar pequenos luxos não pode compensar as enormes prestações do carro.
Então, qual é a diretriz sensata para carros?
Sua prestação do carro e o seguro do carro combinados devem idealmente não ser mais do que 10% do seu salário líquido. Este é um número conservador, mas em um mundo de “superdimensionamento” financeiro, conservador é inteligente. Não deixe o consumismo ditar o que faz sentido para sua conta bancária.
Olhando para suas próprias despesas com carros, você pode estar reagindo com descrença. Daí o título: Eu não estou apenas dizendo para considerar vender seu carro, mas… sim, talvez seja hora de vender seu carro.
Mesmo meu Audi usado “sensato”, comprado por US$ 19.500 (preço de tabela US$ 35.800), custa US$ 316 por mês, mais US$ 111 de seguro. Isso dá US$ 427 por mês, quase US$ 15 por dia, apenas para navegar pelos mesmos poucos quilômetros. Embora meus juros de 2,9% sejam baixos e as despesas com o carro sejam cerca de 9% da minha renda, ainda parece excessivo.
O Bem que se Desvaloriza: O Verdadeiro Custo do Seu Carro ao Longo do Tempo
Um amigo recentemente considerou vender seu carro, com prestações consumindo 18% de sua renda e uma taxa de juros de 7%. Seu saldo devedor: cerca de US$ 30.000. Ele pagará quase US$ 6.000 em juros por este veículo, com prestações mensais de US$ 594.
“US$ 6.000 em juros? Não é terrível”, você pode pensar, comparando com empréstimos estudantis ou hipotecas.
Mas lembre-se: este carro de mais de US$ 36.000 (incluindo entrada) acabará valendo zero. A depreciação corrói seu valor diariamente. Carros são um péssimo negócio financeiro! E ainda nem consideramos seguro, gasolina, manutenção e reparos.
Eu entendo o apelo. Eu comprei um Audi vermelho! Eu entendo o desejo de projetar uma imagem esportiva e divertida com seu carro.
O Custo Ignorado: Custo de Oportunidade
Além dos custos imediatos, há o custo de oportunidade. A maioria dos americanos tem prestações de carro e, depois de pagar um, logo trocam por outro, reiniciando o ciclo.
A prestação média de carro nos EUA? Uns impressionantes US$ 550.
Vamos imaginar investir essa prestação de US$ 550 por 10 anos depois que seu carro atual for pago, em vez de comprar um novo. Assumindo um retorno de 7%, você teria US$ 95.160.
Alternativamente, você poderia comprar um carro novo a cada cinco anos, gastando pelo menos US$ 66.000 (excluindo entradas).
Este é o custo de oportunidade de “manter as aparências”. Seu relacionamento financeiro consigo mesmo se resume a isto:
Você prioriza a liberdade financeira ou impressionar os outros com posses?
Escolher ambos às vezes é aceitável. Quer um carro que impressione? Ótimo. Apenas dirija-o depois que estiver pago. Caso contrário, você está jogando dinheiro pelo ralo.
Talvez a poupança para a aposentadoria não seja sua prioridade. Se você planeja trabalhar para sempre, talvez isso não importe. Sua SUV de luxo pode levá-lo para o trabalho com conforto. E se você ganha o suficiente para justificar, mime-se. Ninguém julga uma pessoa com alta renda dirigindo um carro de luxo.
Mas a maioria de nós não tem alta renda e precisa priorizar com sabedoria.
Uma Mudança de Perspectiva em 10 Anos
Imagine atrasar a compra de um carro novo por apenas 10 anos depois que seu carro atual for pago. Não dirigir uma lata-velha para sempre – apenas atrasar o luxo por uma década.
Lembra-se daqueles US$ 95.160 ganhos ao resistir ao desejo de um carro novo? Mesmo sem adicionar mais um centavo, em 30 anos, cresceria para US$ 724.000.
Então, impressionar estranhos por 10 anos vale sacrificar um quarto de milhão de dólares extra no seu bolso aos 55 anos?
Para reiterar: dirija seu carro pago por 10 anos, invista a prestação. Potencialmente ganhe US$ 750.000 aos 55 anos. Parece uma escolha clara quando você olha os números.
Eu sei que isso soa como sermão, mas me sinto fortemente assim porque vi jovens atrasarem a aposentadoria por anos devido a contratos de leasing de carros caros com salários modestos.
Estas são trocas sérias. E (alerta de teoria da conspiração!) somos sutilmente manipulados a minimizar isso por marketing inteligente e pela normalização de carros caros entre os pares. Mas uma calculadora de empréstimos e uma calculadora de investimentos revelam a verdade: você pode estar sendo enganado pela indústria automobilística.
Não deixe que outros lucrem excessivamente com seu trabalho árduo. O bom é que você pode eventualmente comprar aquele carro dos sonhos – apenas atrase um pouco. Considere vender seu carro atual e dirigir algo mais acessível enquanto isso para acelerar suas economias.
Atrasando o Carro dos Sonhos Até os 40: O Poder da Paciência
Vamos estender isso. E se você se comprometer com escolhas responsáveis de carros por 15 anos depois de pagar seu veículo atual? Dirija-o por mais tempo. Invista US$ 550 por mês em vez disso.
Depois de 15 anos, você decide: “Chega de responsabilidade!” e compra aquele Porsche Cayenne. Ótimo! Você mereceu.
Nesses 15 anos de escolhas responsáveis, você teria investido US$ 99.000, que crescem para US$ 172.000 com juros compostos.
Agora você desfruta do seu Cayenne, sabendo que seu “Dinheiro da Decisão Responsável” de US$ 172.000 ainda está crescendo em segundo plano. Fim da pausa da responsabilidade.
Tudo bem. Esses US$ 172.000 se tornarão aproximadamente US$ 500.000 nos próximos 15 anos (assumindo um retorno médio de 7-8%).
Vê como isso é impactante? Carros sofisticados por 15 anos, ou meio milhão extra aos 55 anos? Essas escolhas importam.
Isso não é opinião; é matemática. Você pode ter seu Cayenne e juros compostos também. Apenas adie a gratificação. E talvez, só talvez, considere começar vendendo seu carro atual e tomando uma atitude financeiramente mais inteligente hoje.
